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有一個非常有意思的資產配置模型，叫標準普爾家庭資產配置圖，在這個模型中，有四個模塊，有要花的錢、有保命的錢、有投資的錢、有保本的錢。 

這四個部分中，我們已經介紹了其中的三個部分，但目前還缺一環，就是保命的錢，一個發生意外或重大疾病，來保證不會一夜返貧的工具，而這個工具就是保險。因此，本篇我們就來講一講保險這個重要的金融工具。

一、風險無處不在

“明天和意外，你永遠不知道那個先來？”這句話，相信大部分人都聽過 ，但在現實生活中，很多人認為風險離自己很遠，忽略了其實很多風險就在我們身邊。

生活中各種意外、自然災害、交通事故、突發疾病......各種各樣的惡性事件，像魔鬼一樣，總是出其不意襲擊了正常生活的人們。 

從2019年開始，這兩年過得尤其動蕩。2019年底爆發的新冠肺炎疫情席卷了全球，2021年7月一場特大暴雨席卷河南。

每次過年回老家，跟父母聊家長里短，總是能聽到幾個案例。因此極端風險不常有，但一旦落在自己身邊，可能就是無法承受之重。積累財富的路很漫長，但真要燒起來，一夜之間就能返貧。

我們誰也不想因為一次倒霉事，一朝回到解放前。但是人生這么多的風險，我們又該如何應對呢？

二、應對風險的四種辦法

我們就拿2020年的新冠疫情的為例講講如何應對，大家的感受能更直觀一些，大家也一起來看一下，比較理性周全的應對風險的辦法是什么。

一般來說，如果害怕被傳染，應對被傳染的風險，我們歸歸類，實際上逃脫不了4個方法。

第一種方法：避免風險。

也就是我們盡量不出事，降低倒霉事發生的概率，拿新冠疫情舉例，避免風險的方法就是我們家里囤足夠多的日常用品、食物，然后不出門。不出門不與人接觸，就可以避免風險。

但是大家也可以發現，不出門的前提，是家里有足夠的日用品、食物，我們可以不用出去買，但是用完了我們要吃飯要生活，還是要出去與人接觸。

另外，也不是所有的風險都可以避免的，比如：突發疾病，這個是我們無法預料的。

這種避免風險的方法，如果對應到投資市場中，給同學們的啟示就是，不去碰風險太大的投資產品，比如：期貨、數字貨幣或者是高估的股票等，這些自己搞不明白的東西，我們可以通過不碰它不買它就可以避免風險。

第二種方法：減輕風險。

還是先以新冠疫情為例，我們戴口罩出門就是減輕風險很好的方法，戴口罩不能100%保證一定不被傳染，但是戴口罩的話，一定比沒有任何防控措施得病的概率要低。

減輕風險的方法到底在投資中怎么應用呢？

就是我們常見的資產配置。比如5：5或者7:3配置股債，就是利用債券的低風險性，來降低組合的投資風險，降低發生大額虧損的概率。

第三種方法：忽視風險。

忽視風險，也就是我們常說的裸奔，或者很多人認為這個風險沒發生就跟我們沒關系。

以疫情為例，就是我出門不戴口罩，積極參加聚會，得了病聽天由命，不得病皆大歡喜。很多人說，我不會犯這種低級錯誤，但在投資市場中，直接忽視風險的大有人在。

比如：滿倉買股票，甚至滿倉買一只個股，認為賭贏了就徹底逆襲了。賭輸了大不了下地干活。這種行為都屬于忽視風險。

而通常的結果就是大額虧損。

對于年輕人來說，一人吃飽全家不餓，采用這種裸奔的方式，尚有翻盤的可能，但是隨著年齡的增加，一個人成為了家庭的支柱，再采用這種方式，一旦出事，對家庭就是毀滅性的打擊。所以這種方式不可取。

第四種方法：“轉移風險”。

其實轉移風險的方法在我們中國古代也早有應用，我們中國自古以來就有“養兒防老”的說法，實際上就是通過把一部分老年后遇到的問題和損失，交給下一代來承擔的做法。這個叫做跨時間的轉移風險。

還有一種是，跨地域的轉移風險，比如印度自古以來有這么一個風俗，就是嫁女兒的時候一般會嫁的很遠，為什么這樣呢？

因為，一旦一個村發生自然災害，同一個地方其他村可能也會受到災害的連累，但是嫁的很遠的女兒家，因為地理位置并不靠近，所以發生同樣災害的可能性就大大降低了。這樣就有投靠的機會，大家能互相扶持一下。不把雞蛋放在一個籃子里，喜歡把女兒嫁到比較遠的地方，就是古代印度人的智慧。

但是我們說這種轉移風險的方法，是不穩定的，也是束縛人自由的。對于現代人來說，轉移風險最常見的方法，就是把風險損失量化，然后通過現代金融工具，比如保險的方式，把風險轉移給保險公司。

三、保險的重要性

保險本質上，就是一個風險轉移的工具，它可以幫助我們控制人生的最大回撤，就是在我們遭遇極端事件之后，不至于一夜返貧，掉到坑里爬不起來。

所以保險是我們生活當中的安全網，一定要了解，也要做一定配置。 

說到保險，很多小伙伴會第一個想到我們每個月交的五險一金，這是國家強制要求繳納的，實際上就是社會保險的一部分，包括養老保險、醫療保險、生育保險、失業保險、工傷保險等。

所以，有了“五險” 還有必要買其他的商業險嗎？

其實是有必要的，我們國家大部分人都沒有買商業險，認為社保就夠用了，平?？床〕运幎伎梢灾苯訄箐N，沒必再花錢。但事實完全不是那么回事。

社保很重要，但保險比例有限。是國家為所有人提供的最基礎、最底層的保障，不是所有的病都可以獲得高比例報銷，真到意外來臨，多出來的醫療自費的部分，也是一般家庭難以承擔的。

舉個大家身邊都可能碰到過的例子，朋友圈、群聊里經?？吹剿位I募集的情況。

比如2020年1月份的時候，我在朋友圈看到一個朋友轉發的水滴籌的案例。河北滄州的一個12歲的小姑娘患了白血病，治病需要化療和骨髓移植，母親是全職媽媽，爸爸是長途司機，每個月7000塊錢的收入，為給孩子治病，先花光了10多萬存款。

后來媽媽想把房子賣出去給孩子治病，但房地產市場不景氣，無人問津，于是就把房地產抵押貸了10萬塊，但是孩子的骨髓移植的話，至少需要50萬塊錢，于是就發起了水滴籌。

一般人有辦法的話絕對不會用水滴籌，這些人都是實在沒辦法了才會用水滴籌。這些水滴籌的人有些是自己認識的人，有些是朋友的朋友，多數人會伸手幫一把。

但你想過嗎？如果有一天自己遇到同樣的事兒，你兜里的錢夠嗎？眾籌發起人難道都沒有社保嗎？不是沒有，更多的是不夠。

知乎上有一個很熱門的話題，叫做“ICU一天一萬塊錢，你的存款夠住幾天？”

其實這個坑完全可以通過買商業保險避免掉，如果有商業險，自費的部分也是可以全額報銷的，但不幸的是大部分癌癥、白血病病人在健康的時候都沒有買住院醫療保險，雖然有了社保，可以報銷70%左右的住院醫療費用，但治療白血病動輒上百萬的治療費，經過社保報銷，剩下的醫療費也足以壓垮一個家庭。

這個地方我們只是說了大病的情況，但實際上我們每個人面對的風險不是這一種，至于應該每個人應該配什么保險來應對什么風險，會在之后的內容給大家掰開揉碎細細講。

總結來看，我們人生處處是風險，我們需要想方法應對風險，在日常生活中，常見的四種風險應對方式是：避免風險、減輕風險、忽視風險和轉移風險。

對于必須要面對的風險，比如交通意外、投資風險、新冠風險等等，我們可以采取減輕風險的一些舉措，比如過馬路少看手機、做資產配置、戴口罩出門等等。 

除了減輕風險，對于一些萬一落到你頭上的風險，我們可以購買保險轉移風險的方式。單獨的五險一金只能維持最基本的一點保障，我們的生活中需要購買一些商業保險來涵蓋生活中的其他風險。而忽視風險的方法，不太支持大家采用，成本代價比較大。