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一文搞定家庭醫療險配置
2022-12-23 11:44

一文搞定家庭醫療險配置

文章所屬專欄 新基民的入門課
釋放雙眼,聽聽看~
00:00 16:09

頭圖|視覺中國

 

在“配置重疾險需要注意的五大問題”中,我們給大家講了重疾險,重疾險應該給家庭支柱配置,保額最少應該是3年家庭支出,類型上可以選擇消費型的定期重疾。除了重疾險比較重要,本篇再講一下每個家庭應該配置的第二種保險:醫療險。

 

一、醫療險里的坑

 

那么醫療險該怎么配置?這里面的坑也特別多,就拿我身邊發生的案例來說,2019年我的一個閨蜜,生了二娃之后,就開始風險意識爆棚,上有老下有小,萬一大人有個三長兩短,老人孩子怎么辦?所以她第一個想到了保險。

 

于是她就找了一堆保險經紀人,讓他們給她推薦保險,于是第一年,她過度消費,花了10萬塊錢給家里人把保險配齊了。

 

第二年,她找了保險公司的高管朋友聊了兩個小時,深入研究了下保險,于是她把第一年買的大部分保險都退了,重新配置了一下,只花了3萬塊錢,但是保險的保障額度跟第一年差不多。

 

在我的閨密第一年配置的保險中,關于醫療險的部分讓我特別印象深刻,她配置了一個保額為1800萬的高端醫療險,保費是普通百萬醫療險的幾十倍。

 

當時她買這個保險的時候,保險經紀人給她說的特別好,說什么去私立醫院或者美國醫院治病都可以報銷,住院環境好,服務好。 當時我閨蜜直接就被吸引了,完全沒考慮自己需不需要就直接買了。

 

但是最后發現這個產品很雞肋,雖說可以去美國看病,但保險既不報銷來回機票,也不報銷家人去陪著看病的一些住宿費用,以及一些其他的生活費用。

 

至于私立醫院,對她也沒啥用,她家附近就有三甲的綜合醫院,平時生病甚至于住院都是直接去公立醫院的。所以她第二年就果斷把這個保險退了,重新買了個百萬醫療險。

 

二、醫療險到底該怎么配?

 

買醫療險的話,并不是保額越高越好,買普通的百萬醫療險就可以。

 

因為醫療險跟重疾險不一樣,它不是你生病了,然后一次性給你一筆錢,它是報銷制的,你花多少,超過免賠額了,才給你報銷,而且只能報銷一次,所以并不是買的額度越高越好,也不需要你買多份,買多份就是浪費。

 

而且大家也可以想想什么病治療需要千萬,基本上百萬治不了的疾病,千萬也沒轍了。再說了保額越高,保費就越高。

 

所以大家可以去支付寶或者微保上,搜索普通的百萬醫療險就行。

 

一般的保額是100-400萬左右,一般買100萬的就夠了,因為我們的社保還會報銷一大部分,多一點的配上200萬。

 

看完了醫療險要保額配置問題,我們再來看看買醫療險的第二個問題:該給誰配呢?是不是全家都要配呢?是的,醫療險是給大家都要配一份。

 

第一,我們家庭成員每一個人都存在生病住院的可能,所以最好每個家庭成員都給配上。

 

第二,醫療險價格比較低,給全家配上每年也就幾千塊錢。我給大家支付寶里隨機選了個百萬醫療險,截了下收費的標準圖,大家可以看下。



最高61-65周歲的老人,有醫保的話一年百萬醫療險一個人也就1600。

 

而且很多時候不是我們想不想配,而是保險公司給不給配,保險公司不是慈善機構,他給你配置保險是希望有利可圖,所以一般醫療險配置的時候,對被保人的年齡和身體狀況有一定要求的,很多醫療險超過65歲就不給配了。具體的可以看保險的健康告知和投保要求。

 

而那些身體或年齡不達標而買不了百萬醫療險的人,可以買防癌險來降低風險,防癌險對健康和年齡要求比較低。

 

看完了醫療險該給誰配,那是不是就可以直接買了呢?

 

并不是,雖然很多醫療險號稱不限社保用藥,最高可以到幾百萬的保額,但醫療險不同保險產品之間還有一定的差異的,買了有很多小坑,很多人理賠的時候才發現,原來這個不賠,那個也不賠。

 

第一,就是門診差異,百萬醫療險主要保障的是住院,對于門診的話,大部分醫療險也會包含,但還是有區別的,有包住院前面7天和后面7天的門診的,還有包前7后30 的,保費差不多的時候選前7后30的就可以。

 

第二,就是住院天數,一般百萬醫療險的一年的最高住院天數是180天,也就是一年住院超過180天,就不給你報了,你自己付錢。我們在選的時候,就直接選住院天數是180天的就行。

 

第三,就是免賠額,免賠額是什么意思呢? 我給大家稍微就是下,免賠額就是指的沒有超過這個額度的話,保險公司就不賠錢,你自己墊付就行。

 

比如說:免賠額1萬,就是你的住院費沒超過1萬的話,就只能自己花錢了,超過1萬,保險公司才給報銷。

 

一般,我們選醫療險的時候就選免賠額是1萬及以下的,超過1萬的就不要選,性價比不高。

 

還有其他的就是一些邊邊角角需要注意的地方了,比如: 有沒有包含救護車費用、有沒有綠色通道等等,這些影響都不是很大,感興趣的同學可以細節看一下。

 

如果覺得保險條款比較多,難以找到的話,可以聯系保險客服,你想知道啥,他都會細節介紹的。

 

三、總結


百萬醫療險是保險公司用來搶占市場的一款比較新的產品,保險公司算不上多掙錢,所以對于我們普通人來說,百萬醫療險的投資性價比比較高,可以給全部的家庭成員都配上。

 

但是百萬醫療險是報銷制的,花多少錢,超過免賠額才給報銷,而且醫保報銷后才能100% 報,且只能報銷一次,所以買普通100-200萬保額左右的百萬醫療險就足夠了。 另外,在買醫療險的時候,要選門診包含前7后30天、住院報銷180天、免賠額在1萬及以下的百萬醫療險。

 

那本節課到這里就結束了,下節課我們繼續講保險的類型,看看維持家庭基本保障,還需要配置的最后兩類保險:意外險和壽險,看看他們有什么門道,哪些地方需要注意?我們之后會給大家介紹。

 

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